El seguro agrario se centra principalmente en 4 puntos clave de la producción agrícola: los cultivos, la silvicultura, la ganadería (animales de gran valor como los pura sangre) y acuicultura (también conocida como piscicultura). También puede incluir seguros de accidentes (es decir, cobertura de responsabilidad civil), de vida y/o de salud. En algunos países, normalmente más desarrollados en su oferta de seguros y con una demanda correspondiente (por ejemplo, EE.UU.), también es posible asegurar los edificios y la maquinaria agrícola como parte de una póliza de seguros agrarios.
Para simplificar, podemos considerar el seguro agrario como un mecanismo de protección financiera de los cultivos, los árboles, el ganado y la pesca. Los frutos, la corteza, la fibra y la madera se consideran productos legítimos dignos de formar parte de la "cantidad asegurada" de una póliza de seguro agrícola. No obstante, estos tipos de seguros están bastante limitados en el mercado debido a ciertas especificidades de la actividad agrícola y suele requerir que los tomadores estén especializados en campos como la agricultura, la silvicultura o las ciencias medioambientales, que comprendan bien los mecanismos biológicos y climatológicos que subyacen a la producción agrícola.
No obstante, la "asegurabilidad" de los riesgos agrícolas depende de una serie de factores a los que el tomador debe prestar atención:
- Debe ser un “riesgo real”: súbito, accidental, con características imprevistas. La póliza no puede cubrir una situación de riesgo en la que, a sabiendas, la probabilidad de que se produzca un siniestro es del 100%, lo que llevará al asegurador a realizar desembolsos constantes. El seguro no es un instrumento especulativo de ganancia financiera.
- Cuantificable en grandes cifras (p.ej., para hacer frente a la ley de los grandes números1). En general, las compañías de seguros que no tienen una amplia cartera de riesgos agrarios (o están especializadas en los mismos), con una buena dispersión geográfica (que limita su exposición distribuyendo físicamente la aceptación del riesgo en una amplia región o incluso en distintos países) no ofrecen ese producto de seguro porque no pueden basarse en la ley de los grandes números para, con la mayor precisión posible, predecir el comportamiento (en términos de pérdidas y ganancias) de su cartera.
- El coste de las primas de los seguros debe estar al alcance de un agricultor medio. El contexto, las experiencias pasadas y los conocimientos financieros son importantes; por ejemplo, los agricultores de renta baja de los países en desarrollo tienen recursos limitados y pueden tener otras necesidades urgentes en las que gastarlos; a la vez, se necesita mucha formación y propuestas buenas para que los agricultores comprendan la utilidad y el valor añadido de un seguro.
- Además, para que un riesgo agrario (por ejemplo, incendio, inundación, tormenta, corrimiento de tierras, etc.) sea "asegurable", también debe reunir las siguientes características:
- Permitir a las aseguradoras desarrollar evaluaciones actuariales, obtener un volumen suficiente de actividad aseguradora y supervisar los resultados.
- Los riesgos no asegurables (que no son súbitos, accidentales e imprevistos) pueden incluir, entre otros:
- Reducción de la producción y de los ingresos como consecuencia de malas prácticas de producción (por ejemplo, falta de riego o de cosecha).
- Fraude (por ejemplo, declarar menos de la producción real)
- Cambios en las políticas públicas o en la normativa gubernamental
La diferencia principal entre los seguros agrarios y otros tipos de seguros de propiedad radica en la supervisión y la tasación, debido a los siguientes factores:
- Los fenómenos meteorológicos y biológicos implican pérdidas de cosechas mucho más difíciles de controlar que la mayoría de las demás coberturas de los seguros de propiedad
- Las cantidades utilizadas para indemnizar las pérdidas están sujetas a una variabilidad temporal y espacial importante.
- Se necesitan cantidades considerables de datos precisos para establecer primas de forma actuarial (que expresen de forma fiable la exposición al riesgo).
- La gran variedad de pólizas de seguro de cosechas, mecanismos de activación y cuestiones de política pública complican los programas de seguro de cosechas.
Otros problemas añadidos que pueden dificultar el seguimiento del seguroagrario y su clasificación son:
- Riesgo moral: el agricultor toma determinadas decisiones a sabiendas de que el resultado pasará de ser aleatorio a predecible, con el objetivo de obtener algún beneficio económico (por ejemplo, no regar sus cultivos en determinadas fases fenológicas durante una sequía, aunque él siga disponiendo de agua).
- Selección adversa: el agricultor tiene más conocimientos materiales que el asegurador respecto a su exposición al riesgo y decide, por ejemplo, en lugar de asegurar toda la explotación, contratar una póliza que sólo cubra el corrimiento de tierras de una parcela situada en una ladera, siendo consciente de que la probabilidad de que los cultivos situados allí acaben siendo arrastrados por el agua durante una tormenta es mayor que en otras zonas de su explotación. Asegurar a propósito los riesgos con mayor exposición y no incluir otros dentro de una misma ubicación de propiedad reduce la aleatoriedad.
- Asimetría de la información: El asegurador puede no tener un conocimiento total de todos los factores materiales que pueden afectar a la exposición al riesgo y, en consecuencia, a la tasación, etc. La selección adversa aprovecha la asimetría de la información.
Por lo tanto, las pólizas de seguros agrarios deben elaborarse cuidadosamente antes de lanzarse al mercado y diseñarse en función de las circunstancias específicas de cada región y país.
Los programas de seguros mal diseñados fracasarán y generarán pérdidas para los inversores, al tiempo que crearán desconfianza entre los productores y el público. Los programas de éxito deben inspirar un alto nivel de confianza a todas las partes interesadas.
Referencias:
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
Para saber más:
Enfoques de gestión de riesgos en la agricultura
El seguro agrario: una herramienta financiera para que los agricultores compensen y gestionen el riesgo