Tarım sigortası esas olarak 4 temel tarımsal üretim hattına odaklanır: mahsuller, ormancılık, hayvancılık / kan stoğu (safkan atlar gibi yüksek değerli hayvanlar) ve su ürünleri yetiştiriciliği (balık yetiştiriciliği olarak da bilinir). Ayrıca kaza (yani sorumluluk kapsamı), hayat ve / veya sağlık sigortasını da içerebilir. Sigorta tekliflerinde ve buna karşılık gelen taleplerinde genellikle daha gelişmiş olan bazı ülkelerde (örneğin ABD), binaları ve tarım makinelerini bir tarım sigortası poliçesinin parçası olarak düşünmek de mümkündür.
Basitleştirmek için tarım sigortasını mahsuller, ağaçlar, çiftlik hayvanları ve balıklar için finansal bir koruma mekanizması olarak görüyoruz. Meyveler, ağaç kabuğu, lif, odun, bir tarım sigortası poliçesinin “Sigorta Tutarının” bir parçası olmaya layık meşru ürünler olarak kabul edilir. Bununla birlikte, bu sigorta türü, tarımsal faaliyetin belirli özellikleri nedeniyle piyasada oldukça sınırlıdır ve genellikle tarım, ormancılık veya çevre bilimleri gibi alanlarda uzmanlaşmış, tarımsal üretimin arkasındaki biyolojik ve iklimsel mekanizmaları iyi anlayan sigortacılar gerektirir. Bununla birlikte, tarımsal risklerin "sigortalanabilirliği", sigortacının dikkat edeceği bazı faktörlere bağlıdır:
- "Gerçek bir risk" olmalı: ani, tesadüfi, öngörülemeyen özelliklere sahip. Bilerek zarar oluşma olasılığının % 100 olduğu ve sigortacıyı sürekli ödemelere götüren bir risk durumunu kapsayamaz. Sigorta spekülatif, finansal bir kazanç aracı değildir.
- Büyük sayılarla ölçülebilirlik (yani, Büyük Sayıların Yasasına hitap etmek1). Genel olarak konuşursak, geniş bir tarımsal risk portföyüne sahip olmayan (veya aynı konuda uzmanlaşmış), coğrafi yayılımı iyi olan (risk kabulünü fiziksel olarak geniş bir bölgeye ve hatta farklı ülkelere dağıtarak maruz kalmalarını sınırlayan) sigorta şirketleri, Büyük Sayılar Yasasına güvenemedikleri için böyle bir sigorta ürünü sağlamazlar böylece portföylerinin davranışlarını (kayıplar ve kazançlar açısından) mümkün olduğunca doğru bir şekilde tahmin edilebilir tutarlar.
- Sigorta primlerinin maliyeti ortalama bir çiftçinin imkanları dahilinde olmalıdır (bağlam, geçmiş deneyimler, finansal okuryazarlık önemlidir; örneğin, gelişmekte olan ülkelerdeki düşük gelirli çiftçilerin kaynakları sınırlıdır ve bunları harcayacakları başka acil ihtiyaçları olabilir; aynı zamanda çok fazla eğitim ve iyi değer çiftçilerin bir sigortanın değerini ve katma değerini anlamalarını sağlamak için önermelere ihtiyaç vardır).
Ek olarak, tarımsal bir tehlike (yani yangın, sel, fırtına, heyelan vb.) "sigortalanabilir" olmak için aşağıdaki özelliklere de sahip olması gerekir:
- Sigortacıların aktüeryal değerlendirmeler geliştirmelerine, yeterli miktarda sigorta faaliyeti elde etmelerine ve sonuçları izlemelerine izin verin
- Sigortalanamayan tehlikeler (ani, tesadüfi ve öngörülemeyen olmadıkları için) aşağıdakileri içerebilir ancak bunlarla sınırlı olmayabilir:
- Kötü üretim uygulamalarından kaynaklanan verim ve gelir indirimleri (örneğin, sulamada veya hasatta başarısızlık)
- Dolandırıcılık (örneğin, gerçek getirinin yetersiz raporlanması)
- Kamu politikası veya hükümet düzenlemelerindeki değişiklikler
Tarım sigortası ile diğer mülk sigortası türleri arasındaki temel fark, aşağıdaki faktörlerden dolayı izleme ve derecelendirmeyi (fiyatlandırma) içerir:
- Hava ve biyolojik etkiler, mahsul kayıplarının izlenmesinin diğer mülk sigortası biçimlerinin çoğundan çok daha maliyetli olduğunu ima eder
- Zararları tazmin etmek için kullanılan fiyatlar önemli zamansal ve mekansal değişkenliğe tabidir
- Aktüeryal (istatistiksel olarak) sağlam (riske maruz kalmayı güvenilir bir şekilde ifade eden) prim oranlarını belirlemek için önemli miktarda yüksek kaliteli veriye ihtiyacı vardır
- Çok çeşitli mahsul sigortası ürünleri, tetikleyici mekanizmalar ve kamu politikası sorunları, mahsul sigortası programlarını zorlaştırmaktadır
Tarım sigortası izleme ve derecelendirmesini bozan ek zorluklar şunlardır:
- Ahlaki tehlike: çiftçi, sonucu randomize bir doğadan öngörülebilir bir doğaya dönüştürmeyi bilerek, bir miktar finansal kazanca sahip olmayı hedefleyerek belirli seçimler yapar (örneğin, hala su mevcudiyetine sahip olmasına rağmen kuraklık durumunda mahsullerini belirli fenolojik aşamalarda sulamamak)
- Ters seçim: çiftçi, risk maruziyeti konusunda sigortacıdan daha fazla maddi bilgiye sahiptir, örneğin, tüm çiftliği sigortalamak yerine, yalnızca bir yamaçta bulunan bir arsayı toprak kaymasına karşı sigortalamak, orada bulunan mahsullerin bir fırtına sırasında zarar görme olasılığının kendi arazisindeki diğer yerlerden daha yüksek olduğunu bilerek aslında riskin farkındadır. Risklerin daha yüksek maruz kalma ile kasıtlı olarak sigortalanması ve diğerlerini aynı sahip olunan bir yere dahil etmemek randomizasyonu azaltır.
- Bilginin asimetrisi: Sigortacı, riske maruz kalmayı ve dolayısıyla derecelendirmeyi vb. etkileyebilecek tüm maddi faktörlerin tam olarak farkında olmayabilir. Olumsuz seçim, bilgi ölçüsünden yararlanır.
Bu nedenle, tarım sigortası ürünleri piyasaya sürülmeden önce dikkatli bir şekilde inşa edilmeli ve bireysel bölgelerin ve ülkelerin ayırt edici koşullarına göre tasarlanmalıdır.
Kötü tasarlanmış sigorta programları, üreticiler ve halk arasında güvensizlik yaratırken, yatırım yapılan taraflar için başarısız olacak ve zarar yaratacaktır. Başarılı programlar, tüm paydaşlar arasında yüksek derecede güven uyandırmalıdır.
Referenslar:
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
Tarımsal Sigorta ve Risk Yönetimi
Tarımda Risk Yönetimi Yaklaşımları
Sigorta – Riski Yönetmek ve Dengelemek İçin Finansal Bir Araç
Tarım Sigortası – Çiftçilerin Riski Dengelemesi ve Yönetmesi İçin Finansal Bir Araç