El seguro es un mecanismo financiero de transferencia de riesgos basado en el principio de que un asegurador (o portador de riesgos, al que el asegurado transfiere parte o la totalidad de un riesgo - por ejemplo, el rendimiento de trigo del año) acepta una amenaza futura desconocida (por ejemplo, eventos de tormenta, granizo, inundación, etc.) contra el pago de una prima acordada por el asegurado.
La prima, o, en términos simples, el precio que el agricultor (asegurado) debe pagar para asegurar sus bienes, representa sin ambages la exposición que tiene el asegurador por aceptar cubrirlos. Además, representa determinados términos y condiciones que el suscriptor o el equipo de suscripción del asegurador (la persona o personas que identifican los hechos materiales relevantes, analizan y controlan el impacto en la cartera del asegurador de la responsabilidad que se le transfiere) establece para aceptar cubrir una responsabilidad de riesgo. Las aseguradoras realizan su propia evaluación de la gestión del riesgo.
El documento que vincula jurídicamente a asegurador y asegurado, redactado de forma que represente su relación contractual, se denomina "póliza".
Entre otras cosas, este documento describe al asegurado, al asegurador, la fecha de inicio y de finalización de la cobertura del seguro, los peligros cubiertos, la suma asegurada, la localización del riesgo, la prima, incluidas las condiciones y plazos de pago, y enumera una serie de disposiciones o cláusulas que describen qué, cuándo, cómo, está cubierto y de qué forma responde la póliza ante un siniestro, orientando a los peritos a aceptar o no un siniestro realizado al amparo de este documento contractual.
"La ley de los grandes números"
Las aseguradoras se basan, entre otros postulados, en la "ley de los grandes números" para estimar las pérdidas que un determinado grupo de asegurados puede tener en el futuro.1
Esta heurística estadística puede explicarse con el siguiente ejemplo:
- al lanzar una moneda al aire, teóricamente, existe una probabilidad del 50/50 (frecuencia teórica de ocurrencia) de que observemos que cae con cara o cruz hacia arriba
- no obstante, el número de veces que lancemos la moneda al aire importa:
- empíricamente, al lanzar la moneda al aire sólo un pequeño número de veces (digamos, 10), vemos que la frecuencia real de ocurrencia de cara o cruz no se corresponde con su frecuencia reórica de ocurrencia (5/5) sino que puede variar aleatoriamente (es decir, 6/4, 2/8, 1/9, 10/0, etc.)
- sin embargo, si lanzamos la moneda al aire un gran número de veces (por ejemplo, 100, 1000, 1 millón de veces o más) vemos que la frecuencia real de ocurrencia se acerca cada vez más a la frecuencia teórica de ocurrencia de 50/50.
Trasladando esta "regla empírica" a la cartera de una aseguradora de un ramo o tipología de riesgos concreta y homogénea (por ejemplo, el seguro de cosechas), a medida que se amplía el número de asegurados y/o pólizas, mayor confianza tendrá la Aseguradora en su predicción del posible comportamiento del conjunto de la cartera...".
La probabilidad de que la pérdida real por unidad de exposición sea igual a la pérdida esperada por unidad de exposición es mayor. Por lo tanto, la prima está altamente correlacionada (además de otras consideraciones como los términos y condiciones impuestos por el asegurador para aceptar y cubrir un determinado riesgo) con la frecuencia e intensidad de los eventos pasados registrados a lo largo del tiempo.
La regla empírica de la "ley de los grandes números" puede ser menos eficaz cuando los tomadores de seguros (asegurados) son independientes entre sí (por ejemplo, las enfermedades y los incendios pueden contagiarse de un tomador a otro si no se contienen adecuadamente) o porque los consumidores de seguros tienen preferencias individuales de riesgo, tiempo y precio para adquirir un seguro. A medida que aumenta la variedad de la demanda, disminuye el beneficio potencial de la ley de los grandes números porque menos personas quieren tipos similares de cobertura. El cambio climático también está haciendo que la predicción de la consistencia de los resultados agrícolas (en cuanto al momento en que deben producirse) y el nivel de los rendimientos esperados sean menos previsibles.
Las aseguradoras suelen contar con equipos especializados en estadísticas de seguros, denominados actuarios, que ayudan a los suscriptores a tarificar el riesgo y establecer otros términos y condiciones.
Otros actores y partes interesadas importantes y comunes a lo largo de la cadena de valor de los seguros son:
- brokers: intermediarios que acercan al comprador (el asegurado, es decir, el agricultor) y al vendedor (el asegurador). No suelen estar afiliados a una compañía de seguros concreta, sino que procuran proveedores de seguros en el espectro del mercado.
- agentes - intermediarios como los brokers, pero que representan oficialmente a una aseguradora concreta (o a más de una).
- peritos - especialistas en un campo técnico concreto (por ejemplo, cultivos, ganadería, piscicultura, silvicultura, etc.) a los que puede recurrir el asegurador antes de emitir la póliza, para que le ayuden a fijar mejor el precio del riesgo, establecer los términos y condiciones (o incluso no aceptar el riesgo en absoluto). Realizar físicamente una visita de evaluación técnica a la ubicación del posible asegurado y mantener una entrevista con el agricultor permite al suscriptor del seguro obtener información sobre los hechos materiales de la suscripción (por ejemplo, suma asegurada, medidas de seguridad, profesionalidad del agricultor, ubicación, experiencias anteriores de siniestros, etc.).
- peritos de siniestros: al igual que los peritos, se les pide que visiten y evalúen el lugar asegurado, pero para determinar la veracidad de un siniestro reclamado por un asegurado y el importe de la indemnización que debe pagarse si se concluye que el siniestro es válido y no hay conducta fraudulenta. Esto se hace cuando una póliza está activa, durante su periodo legal de vigencia.
- reaseguradoras - al igual que el agricultor (asegurado), las aseguradoras también necesitan transferir sus propios pasivos para poder repartir el riesgo y aceptar más clientes, ya que son empresas comerciales, dependientes de la rentabilidad. Los activos de las aseguradoras son limitados y nunca serían suficientes para responder a un gran evento sistémico que afectará a toda una cartera (por ejemplo, un terremoto, una gran inundación) en caso de que la aseguradora fuera propietaria del 100% de todos los pasivos que le transfieren sus clientes. Los reaseguradores (aseguradores de aseguradores, de ahí reaseguradores) suelen ser grandes empresas internacionales con operaciones geográficas globales. Los principales centros donde se ubican son Londres, Zurich, Alemania (Munich, Hannover), Bermudas, Singapur, Hong-Kong.
Principio de indemnidad
Las cosechas de los agricultores, los árboles, los animales, los peces, los edificios, la maquinaria, etc., se consideran posesiones duras, materiales y mercantilizadas (propiedades) que podrían representarse en el activo de un balance.
Esto significa que el asegurado, en el momento del inicio de la póliza, tiene una determinada posición financiera representada por los activos específicos que están cubiertos por la póliza (es decir, por ejemplo, una cosecha esperada al final de una temporada) en un momento determinado. A esto lo llamamos "cantidad asegurada".
La suma asegurada de un cultivo (por ejemplo, trigo) suele expresarse en términos monetarios (por ejemplo, Euro/USD, etc.). multiplicando la producción estimada (Kg por hectárea) al final de la temporada (basado en la experiencia histórica o promedios de la región en la que se encuentra para el mismo cultivo) por un precio por Kg que el suscriptor acepte razonablemente como representativo de las tendencias del mercado (aunque puede haber múltiples variaciones en su planteamiento).
También significa que el asegurado, siendo la persona física (o jurídica) propietaria de dichos activos, tiene un interés asegurable (algo que perder) en caso de que se produzca un evento causado por cualquiera de los riesgos identificados en la póliza y, dentro de sus Términos y Condiciones. El interés asegurable es la relación jurídica reconocida entre el asegurado y la pérdida financiera sufrida por el asegurado en el momento de la ocurrencia del evento asegurado, según la redacción de la póliza.
El seguro agrario es, por tanto, una forma de seguro patrimonial.
El principio de indemnidad establece que:
- cuando se produzca un siniestro, el asegurado volverá a la misma situación financiera que ocupaba inmediatamente antes del siniestro, reconociendo y salvaguardando su interés asegurable en la misma
- el asegurado no recibirá ni más ni menos que el importe real de la pérdida sufrida
- la cobertura del riesgo y el pago de los siniestros están siempre sujetos al límite de la suma asegurada y a determinados términos y condiciones de la póliza.
Referencias:
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
Para saber más:
Enfoques de gestión de riesgos en la agricultura
El seguro - una herramienta financiera para compensar y gestionar el riesgo
