农业保险——农民抵消和管理风险的金融工具
农业保险主要关注农业生产的4个关键领域：农作物、林业、牲畜/血统(高价值动物，如纯种马)和水产养殖(也称为养鱼)。它还可以包括意外事故(即责任保险)、人寿保险或健康保险。在一些保险产品和相应需求较为成熟的国家(如美国)，也可以考虑将建筑物和农业机械作为农业保险内的一部分。
简单来说，我们认为农业保险是一种对农作物、树木、牲畜和鱼类的金融保护机制。水果、树皮、纤维、木材都被认为是合法的农产品，因此值得成为农业保险单“保险金额”的一部分。然而由于其农业活动的某些特殊性，这类保险产品在市场上相当有限，通常它需要专门从事农业、林业或环境科学等领域的保险人，且他们非常了解农业生产背后的生物和气候机制。
然而，农业风险的“可保性”取决于承保人的以下因素：
- 必须是“真正的风险”：突然的、意外的、具有不可预见的特征。它不能覆盖明知损失发生的概率是100%而导致保险公司不断赔付的风险情况。保险不是一种投机的金融工具。
- 可进行大量测量的(即大数定律一)。一般来说，没有大量的农业风险投资组合(或专门从事农业风险投资)的保险公司不会提供这样的保险产品，因为它们不能依靠大数定律尽可能准确地预测其投资组合的行为(就损失和收益而言)且具有良好的地理分布(通过在广泛的地区甚至不同的国家分布风险来限制其风险敞口)。
- 保险费必须在一个普通农民的能力范围内(背景、过去的经验、金融知识很重要；例如，发展中国家的低收入农民资源有限，可能有其他迫切需要将这些资源用于何处；同时，需要大量的教育和良好的价值主张，以使农民了解保险的价值和附加价值)。
此外，农业灾害(即火灾、洪水、风暴、滑坡等)要“可保”，还需要具备以下特征：
- 允许保险公司进行精算评估，获得足够数量的保险活动数据并监测结果。
- 不可保的风险事例(因为它们不是突然的、偶然的和不可预见的)包括但不限于：
- 由于不良的生产实践(例如，未能灌溉或收割)而导致的产量和收入减少
- 舞弊(如少报实际产量)
- 公共政策或政府法规的变化
农业保险与其他类型的财产保险的主要区别在于监测和评级(定价)，具体原因如下：
- 天气和生物效应意味着监测作物损失的成本要比大多数其他形式的财产保险高得多。
- 用于补偿损失的价格受到显著的时间和空间变化的影响。
- 需要大量高质量的数据来制定精算上(统计上)合理(可靠地表达风险暴露)的保险费率。
- 种类繁多的作物保险产品、触发机制和公共政策问题使作物保险计划复杂化。
影响农业保险监管和评级的其他因素包括：
- 道德风险：农民有意识地做出某些选择，将结果从随机性质改变为可预测的性质，目的是获得一些经济收益(如在干旱情况下，尽管农场仍然有水可用，但在特定物候阶段不能给作物浇水)
- 逆向选择：农民比保险人对其选择的风险保险有更大的物质知识基础。例如，农民不为整个农场投保，而只对位于斜坡上的地块投保滑坡险，因此他们知道那里的作物在风暴中被冲走的概率高于农场内的其他位置。农民有目的地为较高风险地区投保，而不购买同一位置的其他保险可大大减少随机性，而给保险公司带来损失。
- 信息不对等：保险公司可能不完全了解可能影响风险敞口和评级等的所有重要因素。逆向选择利用了双方信息的不对等性。
因此，农业保险产品在上市前必须精心构建并根据各个地区和国家的具体情况进行设计。
设计糟糕的保险计划将会失败并给被投资方造成损失，同时在生产商和公众中造成不信任感。成功的保险项目必须激发所有利益相关者的高度信心。
参考资料
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
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