保险-抵消和管理风险的金融工具
保险是一种金融风险转移机制，其原理是当保险人(或风险承担者，被保险人将部分或全部风险——即当年的小麦产量)接受未知的未来威胁时(即风暴、冰雹、洪水等事件)，被保险人需要支付商定的保险费。
保险费，或者用外行的话来说是农民(被保险人)为其资产投保必须支付的价格，直接代表了保险公司接受保险的风险敞口。此外，它代表保险公司的承销商或承销商团队(确定重大事实发生、分析并控制转移责任对保险公司投资组合影响的个人)为接受承保风险责任而设定的相关条款和条件。保险公司需要做自己的风险管理评估。
对保险人和被保险人具有法律约束力的文件，其代表他们的合同关系，被称为“保险单”。
除其他事项外，本文件描述了被保险人、保险公司、保险开始日期和结束日期、承保的风险、保险金额、风险地点、保费(包括支付条款和截止日期)，并列出了一系列处理或条款，描述了什么、何时、如何投保以及以何种形式应对事件，指导损失理算师接受或不接受根据本合同文件提出的索赔。
“大数定律”
保险公司根据“大数定律”来估计某一被保险人群体在未来可能遭受的损失。
这个统计算式可以用下面的例子来解释：
- 从理论上讲，将一枚硬币抛向空中时，我们观察到硬币落下时正面朝上或反面朝上的概率为50%。
- 然而，抛硬币的次数很重要：
- 根据经验，当将硬币抛向空中的次数很少时(比如10次)，我们看到正面或反面出现的实际频率并不对应于它的理论出现频率(5/5)，而是可以随机变化(即6/ 4、2/8、1/9、10/0等)。
- 然而，如果我们将硬币抛向空中多次(例如，100次、1000次、100万次或更多)，我们会看到实际发生频率越来越接近理论发生频率的50/50。
将这一“经验法则”运用到保险公司特定的、同质的保险类别或风险类型(如农作物保险)的投资组合中，随着被保险人或保单数量的增加，保险公司对整个投资组合的可能行为的预测就会越有信心。
每单接触的实际损失等于每单接触的预期损失的概率较高。今后，保费(除了承保人为接受和承保某一风险而规定的条款和条件等其他考虑因素外)与过去记录的事件发生频率和强度高度相关。
当投保人(被保险人)彼此独立时(例如，当疾病和火灾如果没有得到适当控制，可能会从一个投保人蔓延到另一个投保人)或者因为保险消费者有个人的风险偏好、时间偏好和购买保险的价格点时，“大数定律”的经验法则可能不那么有效。随着保险需求种类的增加，大数定律的潜在收益会减少，因为想要类似类型保险的人越来越少。气候变化也促使农业结果的预测一致性（就其到期时间而言）和预期产量的水平变得不那么可预见了。
保险公司通常有专门从事保险统计的精算师团队，他们协助承保人对风险进行定价并制定相应的条款和条件。
保险价值链上其他重要的共同参与者和利益相关者包括：
- 经纪人——将买方(被保险人，即农民)和卖方(保险人)联系在一起的中介机构。他们通常不隶属于特定的保险公司，而是在市场范围内采购保险提供商。
- 代理人——像经纪人这样的中介机构，但正式代表特定(或多个)保险公司。
- 测量员——特定技术领域(如农作物、牲畜、养鱼、林业等)的专家，保险公司在发布保单前可能会要求他们帮助保险公司更好地对风险进行定价，设定条款和条件(甚至根本不接受风险)。对潜在被保险人所在地进行实地技术评估访问，并与农民进行面谈，允许保险承销商检索有关承保的重要事实的信息(例如，保险金额、安全措施、农民的专业水平、地点、过去的损失经验等)。
- 损失理算师——就像测量师一样，他们被要求访问和评估被保险地点，但要确定被保险人索赔的损失发生的真实性，以及如果得出损失有效且没有欺诈行为的结论，以及讨论应支付的赔偿额。这是在其合同合法运行期间并处于活动状态时执行的。
- 再保险公司——像农民(被保险人)一样，保险公司也需要转移自己的负债，以分散风险，并接受更多客户，因为他们是商业公司，依赖于盈利能力。保险公司的资产是有限的，永远不足以应对影响整个投资组合的重大系统性事件(例如地震、大洪水)，前提是保险公司拥有100%的客户转移给它的所有负债。再保险公司(保险公司的保险公司，简称再保险公司)通常是在全球范围内开展业务的大型国际公司。有一些这种类型的公司位于伦敦，苏黎世，德国(慕尼黑，汉诺威)，百慕大，新加坡，香港。
赔偿原则
农民的作物、树木、动物、鱼类、建筑物、机械等都被认为是不可动的、物质的、商品化的财产(财产)，因此需要在资产负债表的资产中标识出来。
这意味着，被保险人在保单生效时，在某一特定时间点拥有由保单所涵盖的特定资产（例如，在某一季节结束时的预期作物）所代表的一定财务状况。我们称其为“保额”。
一种作物(即小麦)的保险金额通常以货币形式表示(即欧元/美元等)。通过将季末的预期产量(公斤/公顷)(基于历史经验或他所在地区对同一作物的平均水平)乘以被保险人合理接受的代表市场趋势的每公斤价格(尽管其方法可能有多种变化)所表示。
这也意味着被保险人是拥有这些资产的个人(或公司)且有可保利益(损失的东西)，以防在其条款和条件内确定的任何风险事件的发生。保险利益是被保险人与被保险人在保险事故发生时所遭受的经济损失之间的法律关系，且其是根据保险单的规定所确定的。
因此，农业保险是一种财产保险。
赔偿原则规定：
- 发生损失时，被保险人应当恢复到损失发生前的财务状况，且被确定并保障其保险利益。
- 被保险人赔偿的金额不得超过或少于实际遭受的损失。
- 风险保险和索赔的支付总是受保险金额的限制，并受保单的某些条款和条件的限制。
参考文献
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
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