Seguro Agrícola – Uma ferramenta financeira para os agricultores compensarem e gerenciarem riscos

O seguro agrícola concentra-se principalmente em 4 linhas principais de produção agrícola: colheitas, silvicultura, pecuária/sangue (animais de alto valor, como puro-sangue) e aquicultura (também conhecida como piscicultura). Também pode incluir acidentes (ou seja, cobertura de responsabilidade), vida e/ou seguro de saúde. Em alguns países, geralmente mais maduros em sua oferta de seguros e correspondente demanda (por exemplo, EUA), também é possível considerar edifícios e máquinas agrícolas como parte de uma apólice de seguro agrícola.

Para simplificar, consideramos o seguro agrícola como um mecanismo de proteção financeira para colheitas, árvores, gado e peixes. Frutas, cascas, fibras, madeiras são consideradas como produtos legítimos dignos de fazer parte da “Soma Segurada” de uma apólice de seguro agrícola. Este produto de seguro, no entanto, é bastante limitado no mercado devido a certas especificidades da atividade agrícola e geralmente requer subscritores especializados em áreas como agricultura, silvicultura ou ciências ambientais, que entendam bem os mecanismos biológicos e climatológicos por trás da produção agrícola.

A “segurabilidade” dos riscos agrícolas depende, porém, de alguns fatores aos quais o subscritor estará atento:

  • Deve ser um “risco real”: súbito, acidental, com características imprevistas. Não pode cobrir uma situação de risco onde sabidamente a probabilidade de ocorrência de sinistro é de 100% levando a seguradora a pagamentos constantes. O seguro não é uma ferramenta de ganho financeiro especulativo.
  • Mensurável em grandes números (ou seja, para abordar a Lei dos Grandes Números¹). De um modo geral, as seguradoras que não possuem uma carteira ampla de riscos agrícolas (ou são especializadas nos mesmos), com boa dispersão geográfica (o que limita sua exposição ao distribuir fisicamente a aceitação do risco por uma ampla região ou mesmo por diferentes países) não fornecem tal produto de seguro porque não podem confiar na Lei dos Grandes Números para, com a maior precisão possível, prever o comportamento (em termos de perdas e ganhos) de sua carteira.
  • O custo dos prêmios de seguro deve estar dentro das possibilidades de um agricultor médio (contexto, experiências passadas, questão de educação financeira; por exemplo, agricultores de baixa renda em países em desenvolvimento têm recursos limitados e podem ter outras necessidades urgentes onde gastá-los; no mesmo tempo, muita educação e boas propostas de valor são necessárias para que os agricultores entendam o valor e o valor agregado de um seguro).

Além disso, um perigo agrícola (ou seja, incêndio, inundação, tempestade, deslizamento de terra, etc.) para ser “segurável” também precisa ter as seguintes características:

  • Permitir que as seguradoras desenvolvam avaliações atuariais, obtenham volume suficiente de atividade de seguros e monitorem os resultados
  • Perigos não seguráveis (já que não são súbitos, acidentais e imprevistos) podem incluir, mas não se limitam a:
  • Rendimento e reduções de receita resultantes de práticas de produção inadequadas (por exemplo, falha na irrigação ou colheita)
  • Fraude (por exemplo, sub-relato do rendimento real)
  • Mudanças em políticas públicas ou regulamentos governamentais

A principal diferença entre o seguro agrícola e outros tipos de seguro patrimonial envolve monitoramento e classificação (precificação) devido aos seguintes fatores:

  • Os efeitos climáticos e biológicos implicam que as perdas nas colheitas são muito mais caras de monitorar do que a maioria das outras formas de seguro de propriedade
  • Os preços usados para indenizar perdas estão sujeitos a significativa variabilidade temporal e espacial
  • Quantidades substanciais de dados de alta qualidade são necessárias para definir taxas de prêmio atuarialmente (estatisticamente) sólidas (que expressem de forma confiável a exposição ao risco)
  • A grande variedade de produtos de seguro agrícola, mecanismos de acionamento e questões de política pública complicam os programas de seguro agrícola

Os desafios adicionais que prejudicam o monitoramento e classificação do seguro agrícola são:

  • Risco moral: o agricultor faz certas escolhas conscientemente para mudar o resultado de uma natureza aleatória para previsível, com o objetivo de obter algum ganho financeiro (por exemplo, não regar suas plantações em estágios fenológicos específicos durante uma situação de seca, embora ainda tenha disponibilidade de água)
  • Seleção adversa: o agricultor tem maior conhecimento material do que a seguradora sobre sua exposição ao risco, optando por, por exemplo, em vez de segurar toda a fazenda, apenas segurar contra deslizamento de terra um terreno localizado em uma encosta, sabendo que a probabilidade de as culturas ali localizadas serem arrastadas durante uma tempestade é maior do que em outro local dentro de sua fazenda. Segurar propositalmente riscos com uma exposição mais alta e não incluir outros dentro de um mesmo local de propriedade reduz a randomização.
  • Assimetria de informação: a seguradora pode não ter total conhecimento de todos os fatores materiais que podem afetar a exposição ao risco e, consequentemente, a classificação, etc. A seleção adversa explora a assimetria de informação.

Portanto, os produtos de seguro agrícola devem ser cuidadosamente elaborados antes de serem lançados no mercado e projetados para as circunstâncias específicas de cada região e país.

Programas de seguro mal projetados falharão e gerarão perdas para as partes investidas, criando desconfiança entre os produtores e o público. Programas bem-sucedidos devem inspirar um alto grau de confiança entre todas as partes interessadas.

Referências

Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).

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