बीमा – जोखिम को ऑफसेट और प्रबंधित करने के लिए एक वित्तीय उपकरण
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बीमा एक वित्तीय जोखिम हस्तांतरण तंत्र है जो एक बीमाकर्ता (या जोखिम वाहक, जिसे बीमित व्यक्ति जोखिम का हिस्सा या समग्रता – यानी वर्ष के लिए गेहूं की उपज) को एक अज्ञात भविष्य के खतरे (यानी, तूफान) को स्वीकार करते हुए स्थानांतरित करता है, के सिद्धांत पर आधारित है। , ओलावृष्टि, बाढ़, आदि, घटनाएँ) बीमित व्यक्ति द्वारा एक सहमत बीमा किस्त के भुगतान के विरुद्ध
बीमा किस्त, या, आम आदमी के संदर्भ में, किसान (बीमाकृत) को अपनी संपत्ति का बीमा करने के लिए जो कीमत चुकानी होगी, वह स्पष्ट रूप से उस जोखिम को दर्शाता है जो बीमाकर्ता को उन्हें कवर करने के लिए स्वीकार करना है। इसके अलावा, यह कुछ नियमों और शर्तों का प्रतिनिधित्व करता है जो बीमाकर्ता की हामीदार या हामीदारी टीम (व्यक्ति / व्यक्ति जो प्रासंगिक भौतिक तथ्यों की पहचान करते हैं, विश्लेषण करते हैं, और बीमाकर्ता के संविभाग पर होने वाले दायित्व के प्रभाव को नियंत्रित करते हैं) को कवर करने के लिए स्वीकार करते हैं। जोखिम दायित्व। बीमाकर्ता अपना स्वयं का जोखिम प्रबंधन मूल्यांकन करते हैं।
दस्तावेज़ जो कानूनी रूप से बीमाकर्ता और बीमित व्यक्ति को बांधता है, इस तरह से शब्दबद्ध किया जाता है जो उनके संविदात्मक संबंध का प्रतिनिधित्व करता है, जिसे “नीति” कहा जाता है।
अन्य बातों के अलावा, यह दस्तावेज़ बीमाधारक, बीमाकर्ता, बीमा कवर की स्थापना की तारीख और समाप्ति, कवर किए गए जोखिम, बीमित राशि, जोखिम का स्थान, भुगतान शर्तों और समय सीमा सहित प्रीमियम का वर्णन करता है, और स्वभावों की एक श्रृंखला को सूचीबद्ध करता है या खंड जो वर्णन करते हैं कि क्या, कब, कैसे, कवर किया गया है और किस रूप में किसी घटना के लिए पॉलिसी प्रतिक्रिया करता है, इस संविदात्मक दस्तावेज़ के तहत किए गए दावे को स्वीकार करने या न करने के लिए हानि समायोजकों का मार्गदर्शन करता है।
“बड़ी संख्या का कानून“
बीमाकर्ता भविष्य में बीमाधारकों के एक निश्चित समूह को होने वाले नुकसान का अनुमान लगाने के लिए, अन्य अभिधारणाओं के बीच, “बड़ी संख्या के कानून” पर अपना व्यवसाय आधारित करते हैं।
इस सांख्यिकीय अनुमानी को निम्नलिखित उदाहरण द्वारा समझाया जा सकता है:
- जब किसी सिक्के को हवा में उछाला जाता है, तो सैद्धांतिक रूप से, 50/50 (घटना की सैद्धांतिक आवृत्ति) की संभावना होती है कि हम इसे गिरते हुए देखेंगे या तो चित या पट ऊपर की ओर दिखाई देंगे
- फिर भी, हम कितनी बार सिक्के को हवा में उछालते हैं, यह मायने रखता है:
- आनुभविक रूप से, जब सिक्के को केवल कुछ ही बार हवा में उछाला जाता है (मान लें, 10), तो हम देखते हैं कि हेड या टेल की घटना की वास्तविक आवृत्ति इसकी घटना की सैद्धांतिक आवृत्ति (5/5) के अनुरूप नहीं है, लेकिन यह बेतरतीब ढंग से भिन्न हो सकता है (यानी, 6/4, 2/8, 1/9, 10/0, आदि)
- हालाँकि, यदि हम सिक्के को बड़ी संख्या में हवा में उछालते हैं (उदाहरण के लिए, 100, 1000, 1 मिलियन बार या अधिक) तो हम देखते हैं कि घटना की वास्तविक आवृत्ति 50/ की सैद्धांतिक आवृत्ति के करीब हो जाती है। 50.
इस “अंगूठे के नियम” को एक विशिष्ट, सजातीय बीमा वर्ग या जोखिमों की टाइपोलॉजी (जैसे, फसल बीमा) के एक बीमाकर्ता के विभाग में ले जाना, जैसा कि बीमाधारकों और/ या नीतियों की संख्या को बढ़ाया जाता है, बीमा कंपनी को उतना ही अधिक विश्वास होगा पूरे विभाग के संभावित व्यवहार की अपनी भविष्यवाणी में।
इस बात की प्रायिकता कि प्रति जोखिम इकाई वास्तविक हानि प्रति जोखिम इकाई अपेक्षित हानि के बराबर होगी, अधिक है। इसके बाद, समय के साथ दर्ज की गई पिछली घटनाओं की आवृत्ति और तीव्रता के लिए बीमा-किस्त अत्यधिक सहसंबद्ध है (अन्य विचारों के अलावा जैसे कि बीमाकर्ता द्वारा एक निश्चित जोखिम को स्वीकार करने और कवर करने के लिए लगाए गए नियम और शर्तें)।
“बड़ी संख्या के कानून” से अंगूठे का नियम कम प्रभावी हो सकता है जब पॉलिसीधारक (बीमाधारक) एक दूसरे से स्वतंत्र होते हैं (उदाहरण के लिए, बीमारियों और आग लगने की घटनाएं एक पॉलिसीधारक से दूसरे में फैल सकती हैं यदि उचित रूप से शामिल नहीं हैं) या क्योंकि बीमा उपभोक्ता बीमा प्राप्त करने के लिए व्यक्तिगत जोखिम वरीयताएँ, समय वरीयताएँ और मूल्य बिंदु हैं। जैसे– जैसे मांगों में विविधता बढ़ती है, बड़ी संख्या के कानून से संभावित लाभ कम हो जाता है क्योंकि कम लोग समान प्रकार के कवरेज चाहते हैं। जलवायु परिवर्तन भी कृषि परिणामों की निरंतरता (समय के संदर्भ में जब वे देय हैं) की भविष्यवाणी को चला रहे हैं और अपेक्षित पैदावार का स्तर कम हो रहा है।
बीमाकर्ताओं के पास आमतौर पर बीमा सांख्यिकी में विशेषज्ञता वाली टीमें होती हैं जिन्हें मुख्य कार्यकारी कहा जाता है, जो हामीदारों को जोखिम का मूल्य निर्धारण करने और अन्य नियमों और शर्तों को निर्धारित करने में सहायता करती हैं।
बीमा मूल्य श्रृंखला के साथ अन्य महत्वपूर्ण, आम अभिनेता और हितधारक हैं:
- दलाल – बिचौलिये जो खरीदार (बीमाकृत, यानी किसान), और विक्रेता (बीमाकर्ता) को एक साथ लाते हैं। वे आम तौर पर एक विशिष्ट बीमा कंपनी से संबद्ध नहीं होते हैं लेकिन बाजार वर्णक्रम में बीमा प्रदाताओं की खरीद करते हैं
- एजेंट – मध्यस्थ जैसे दलाल, लेकिन जो आधिकारिक तौर पर एक विशिष्ट (या एक से अधिक) बीमाकर्ता का प्रतिनिधित्व करते हैं।
- सर्वेक्षक – एक विशेष तकनीकी क्षेत्र (जैसे, फसल, पशुधन, मछली पालन, वानिकी, आदि) के विशेषज्ञ जिन्हें पॉलिसी जारी करने से पहले बीमाकर्ता द्वारा बुलाया जा सकता है, ताकि जोखिम का बेहतर मूल्य निर्धारित करने में मदद मिल सके, नियम और शर्तें निर्धारित की जा सकें ( या यहां तक कि जोखिम को बिल्कुल भी स्वीकार नहीं करना)। भौतिक रूप से संभावित बीमित व्यक्ति के स्थान पर तकनीकी मूल्यांकन का दौरा करना, और किसान के साथ एक साक्षात्कार आयोजित करना, बीमा हामीदार को हामीदारी सामग्री तथ्यों (जैसे, बीमा राशि, सुरक्षा उपाय, किसान की व्यावसायिकता, स्थान, पिछले नुकसान) के बारे में जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देता है। अनुभव, आदि)
- नुकसान समायोजक – सर्वेक्षक की तरह, उन्हें बीमाकृत स्थान पर जाने और उसका आकलन करने के लिए बुलाया जाता है, लेकिन बीमाधारक द्वारा दावा किए गए नुकसान की घटना की सत्यता का निर्धारण करने के लिए, और क्षतिपूर्ति की राशि का भुगतान करने के लिए यह निष्कर्ष निकाला जाता है कि नुकसान वैध है, और कोई कपटपूर्ण व्यवहार नहीं चल रहा है। यह तब किया जाता है जब कोई पॉलिसी सक्रिय होती है, उसके कानूनी चलने की अवधि के दौरान।
- पुनर्बीमाकर्ता – किसान (बीमाकृत) की तरह, बीमाकर्ताओं को भी जोखिम फैलाने और अधिक ग्राहकों को स्वीकार करने में सक्षम होने के लिए अपनी स्वयं की देनदारियों को स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है क्योंकि वे व्यावसायिक कंपनियां हैं, जो लाभप्रदता पर निर्भर हैं। बीमाकर्ताओं की परिसंपत्तियां सीमित हैं और एक पूरे विभाग को प्रभावित करने वाली एक प्रमुख प्रणालीगत घटना (जैसे, एक भूकंप, एक बड़ी बाढ़) का जवाब देने के लिए कभी भी पर्याप्त नहीं होगी, अगर बीमाकर्ता अपने ग्राहकों द्वारा इसे हस्तांतरित की गई सभी देनदारियों का 100% स्वामित्व रखता है। पुनर्बीमाकर्ता (बीमाकर्ताओं के बीमाकर्ता, इसलिए पुनर्बीमाकर्ता) आमतौर पर भौगोलिक वैश्विक संचालन वाले प्रमुख अंतर्राष्ट्रीय निगम हैं। प्रमुख केंद्र जहां वे स्थित हैं लंदन, ज्यूरिख, जर्मनी (म्यूनिख, हनोवर), बरमूडा, सिंगापुर, हांगकांग हैं।
क्षतिपूर्ति का सिद्धांत
किसानों की फसलें, पेड़, जानवर, मछली का स्टॉक, भवन, मशीनरी आदि, सभी को कठिन, सामग्री, गल्लाकरण संपत्ति (संपत्ति) माना जाता है, जिसे तुलन पत्र की संपत्ति में दर्शाया जा सकता है।
इसका मतलब यह है कि पॉलिसी की शुरुआत के समय बीमित व्यक्ति की एक निश्चित वित्तीय स्थिति होती है, जो पॉलिसी के तहत कवर की गई विशिष्ट संपत्तियों द्वारा दर्शाई जाती है (उदाहरण के लिए, एक मौसम के अंत में एक अपेक्षित फसल) एक विशेष बिंदु पर समय के भीतर। हम इसे “बीमित राशि” कहते हैं।
एक फसल (यानी, गेहूं) की बीमित राशि आमतौर पर मौद्रिक शर्तों (यानी, यूरो/ यूएसडी, आदि) में व्यक्त की जाती है। सीजन के अंत में अपेक्षित उपज (किग्रा प्रति हेक्टेयर) को गुणा करके (ऐतिहासिक अनुभव या उस क्षेत्र में औसत के आधार पर जहां वह एक ही फसल के लिए स्थित है) प्रति किलोग्राम मूल्य से गुणा करके जो अंडरराइटर द्वारा बाजार के रुझान का प्रतिनिधित्व करने के रूप में उचित रूप से स्वीकार किया जाता है (वहाँ हालांकि उनके दृष्टिकोण में कई बदलाव हो सकते हैं)।
इसका अर्थ यह भी है कि बीमित व्यक्ति (या निगम) ऐसी संपत्तियों का मालिक है, उसके पास पॉलिसी में पहचानी गई किसी भी आपदा के कारण होने वाली घटना के मामले में और उसके नियमों और शर्तों के भीतर एक बीमा योग्य हित (कुछ खोने के लिए) है। , घटित होना। बीमा योग्य ब्याज, नीति की शब्दावली के अनुसार, बीमित घटना के घटित होने के समय बीमित व्यक्ति और बीमाधारक द्वारा किए गए वित्तीय नुकसान के बीच मान्यता प्राप्त कानूनी संबंध है।
कृषि बीमा, इसलिए, संपत्ति बीमा का एक रूप है।
क्षतिपूर्ति का सिद्धांत कहता है कि:
- जब कोई नुकसान होता है, तो बीमाधारक को उसी वित्तीय स्थिति में वापस रखा जाएगा, जिस पर वह नुकसान से ठीक पहले कब्जा करता था, उसी में अपने बीमा योग्य हित को पहचानना और उसकी रक्षा करना
- बीमित व्यक्ति को हुए नुकसान की वास्तविक राशि से न तो अधिक और न ही कम मिलेगा
- जोखिम व्याप्ति और दावों का भुगतान हमेशा बीमा राशि की सीमा के अधीन होता है, और पॉलिसी के कुछ नियमों और शर्तों के अधीन होता है
संदर्भ
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
कृषि में जोखिम प्रबंधन दृष्टिकोण
बीमा – जोखिम को ऑफसेट और प्रबंधित करने के लिए एक वित्तीय उपकरण
कृषि बीमा – किसानों के लिए पूरा करना और जोखिम प्रबंधन के लिए एक वित्तीय उपकरण
