कृषि बीमा – किसानों के लिए पूरा करना और जोखिम प्रबंधन के लिए एक वित्तीय उपकरण
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कृषि बीमा मुख्य रूप से कृषि उत्पादन के 4 प्रमुख क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करता है: फसलें, वानिकी, पशुधन/ ब्लडस्टॉक (उच्च मूल्य वाले जानवर जैसे कि शुद्ध नस्ल), और जलीय कृषि (मछली पालन के रूप में भी जाना जाता है)। इसमें दुर्घटना (अर्थात्, देयता कवरेज), जीवन और/ या स्वास्थ्य बीमा भी शामिल हो सकता है। कुछ देशों में, आमतौर पर उनकी बीमा पेशकश और संबंधित मांग (जैसे, यूएसए) में अधिक परिपक्व होती है, कृषि बीमा नीति के हिस्से के रूप में भवनों और कृषि मशीनरी पर विचार करना भी संभव है।
सरल बनाने के लिए, हम कृषि बीमा को फसलों, पेड़ों, पशुओं और मछलियों के लिए वित्तीय सुरक्षा तंत्र के रूप में मानते हैं। फल, छाल, फाइबर, लकड़ी सभी को एक कृषि बीमा पॉलिसी की “बीमित राशि” का हिस्सा बनने के योग्य वैध उत्पाद माना जाता है। यह बीमा उत्पाद, हालांकि, कृषि गतिविधि की कुछ विशिष्टताओं के कारण बाजार पर सीमित है और आम तौर पर इसके लिए कृषि, वानिकी या पर्यावरण विज्ञान जैसे क्षेत्रों में विशेष बीमाकर्ताओं की आवश्यकता होती है, जो कृषि उत्पादन के पीछे जैविक और जलवायु संबंधी तंत्र को अच्छी तरह से समझते हैं।
हालांकि, कृषि जोखिमों की “बीमायोग्यता” कुछ कारकों पर निर्भर करती है जिन पर हामीदार ध्यान देगा:
- एक “वास्तविक जोखिम” होना चाहिए: अचानक, आकस्मिक, अप्रत्याशित विशेषताओं के साथ। यह एक जोखिम की स्थिति को कवर नहीं कर सकता है जहां जानबूझकर हानि होने की संभावना 100% है जो बीमाकर्ता को लगातार भुगतान–बहिष्कार की ओर ले जाती है। बीमा एक सट्टा, वित्तीय लाभ उपकरण नहीं है।
- बड़ी संख्या में मापने योग्य (यानी, बड़ी संख्या के कानून को संबोधित करने के लिए1)। आम तौर पर, ऐसी बीमा कंपनियाँ जिनके पास कृषि जोखिमों का एक व्यापक विभाग नहीं है (या उसी पर विशेषज्ञता प्राप्त है), एक अच्छे भौगोलिक प्रसार के साथ (जो एक विस्तृत क्षेत्र या यहाँ तक कि अलग–अलग देशों में भौतिक रूप से जोखिम स्वीकृति को वितरित करके उनके जोखिम को सीमित करता है) ऐसे बीमा उत्पाद प्रदान नहीं करते हैं क्योंकि वे बड़ी संख्या के कानून पर भरोसा नहीं कर सकते हैं, जितना संभव हो सके, उनके विभाग के व्यवहार (हानि और लाभ के मामले में) की भविष्यवाणी करें।
- बीमा किस्त की लागत एक औसत किसान के साधन के भीतर होनी चाहिए (संदर्भ, पिछले अनुभव, वित्तीय साक्षरता मामले; उदाहरण के लिए, विकासशील देशों में कम आय वाले किसानों के पास सीमित संसाधन होते हैं, और अन्य जरूरी ज़रूरतें हो सकती हैं जहां उन्हें खर्च करना है; पर उसी समय, किसानों को बीमा के मूल्य और अतिरिक्त मूल्य को समझने के लिए बहुत सी शिक्षा और अच्छे मूल्य प्रस्तावों की आवश्यकता होती है)।
इसके अलावा, “बीमा योग्य” होने के लिए एक कृषि जोखिम (यानी, आग, बाढ़, तूफान, भूस्खलन, आदि) में भी निम्नलिखित विशेषताएं होनी चाहिए:
- बीमाकर्ताओं को बीमांकिक मूल्यांकन विकसित करने, पर्याप्त मात्रा में बीमा गतिविधि प्राप्त करने और परिणामों की निगरानी करने की अनुमति दें
- गैर–बीमा योग्य जोखिम (चूंकि वे अचानक, आकस्मिक और अप्रत्याशित नहीं हैं) में शामिल हो सकते हैं लेकिन इन तक सीमित नहीं हैं:
- खराब उत्पादन पद्धतियों (जैसे, सिंचाई या फसल की विफलता) के परिणामस्वरूप उपज, और राजस्व में कमी
- धोखाधड़ी (उदाहरण के लिए, वास्तविक उपज की अंतर्गत –रिपोर्टिंग)
- सार्वजनिक नीति या सरकारी विनियमों में परिवर्तन
कृषि बीमा और अन्य प्रकार के संपत्ति बीमा के बीच प्राथमिक अंतर में निम्नलिखित कारकों के कारण निगरानी और रेटिंग (मूल्य निर्धारण) शामिल है:
- मौसम और जैविक प्रभावों का अर्थ है कि संपत्ति बीमा के अधिकांश अन्य रूपों की तुलना में फसल के नुकसान की निगरानी करना बहुत अधिक महंगा है
- नुकसान की भरपाई करने के लिए उपयोग की जाने वाली कीमतें महत्वपूर्ण अस्थायी और स्थानिक परिवर्तनशीलता के अधीन हैं
- बीमांकिक रूप से (सांख्यिकीय रूप से) ठोस (जो विश्वसनीय रूप से जोखिम जोखिम व्यक्त करते हैं) बीमा किस्त दरों को सेट करने के लिए पर्याप्त मात्रा में उच्च–गुणवत्ता वाले डेटा की आवश्यकता होती है
- फसल बीमा उत्पादों की विस्तृत विविधता, ट्रिगर तंत्र, और सार्वजनिक नीतिगत मुद्दे फसल बीमा कार्यक्रमों को जटिल बनाते हैं
अतिरिक्त चुनौतियाँ जो कृषि बीमा मॉनिटर और रेटिंग को ख़राब करती हैं:
- नैतिक जोखिम: कुछ वित्तीय लाभ प्राप्त करने के उद्देश्य से, किसान जान–बूझकर एक यादृच्छिक प्रकृति से एक पूर्वानुमानित परिणाम को बदलने के लिए कुछ विकल्प लेता है (उदाहरण के लिए, सूखे की स्थिति के दौरान विशिष्ट फलाद्गमिकी चरणों में अपनी फसलों को पानी नहीं देना, हालांकि उसके पास अभी भी पानी की उपलब्धता है)
- प्रतिकूल चयन: किसान को अपने जोखिम जोखिम के बारे में चुनने के बारे में बीमाकर्ता की तुलना में अधिक भौतिक ज्ञान होता है, उदाहरण के लिए, पूरे खेत का बीमा करने के बजाय, केवल ढलान पर स्थित एक भूखंड को भूस्खलन के खिलाफ बीमा कराना, यह जानते हुए कि वहां स्थित फसलों के बह जाने की संभावना है एक तूफान के दौरान उसके खेत के भीतर अन्य स्थान की तुलना में अधिक होता है। उच्च जोखिम वाले जोखिमों का जानबूझकर बीमा करना और एक ही स्वामित्व वाले स्थान के भीतर दूसरों को शामिल नहीं करना यादृच्छिकता को कम करता है।
- जानकारी की विषमता: बीमाकर्ता को उन सभी भौतिक कारकों की पूरी जानकारी नहीं हो सकती है जो जोखिम जोखिम और परिणामस्वरूप रेटिंग आदि को प्रभावित कर सकते हैं। प्रतिकूल चयन सूचना की विषमता का फायदा उठाता है।
इसलिए, कृषि बीमा उत्पादों को बाजार में शुरू करने से पहले सावधानी से बनाया जाना चाहिए, और अलग–अलग क्षेत्रों और देशों की विशिष्ट परिस्थितियों के लिए डिज़ाइन किया जाना चाहिए।
उत्पादकों और जनता के बीच अविश्वास पैदा करते हुए खराब तरीके से तैयार किए गए बीमा कार्यक्रम विफल हो जाएंगे और निवेशित पार्टियों के लिए नुकसान पैदा करेंगे। सफल कार्यक्रमों को सभी हितधारकों के बीच उच्च स्तर के विश्वास को प्रेरित करना चाहिए।
संदर्भ
1 Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).
कृषि में जोखिम प्रबंधन दृष्टिकोण
बीमा – जोखिम को ऑफसेट और प्रबंधित करने के लिए एक वित्तीय उपकरण
कृषि बीमा – किसानों के लिए पूरा करना और जोखिम प्रबंधन के लिए एक वित्तीय उपकरण
