L’assurance agricole – un outil financier permettant aux agriculteurs de compenser et de gérer les risques

L’assurance agricole se concentre principalement sur quatre secteurs clés de la production agricole : les cultures, la sylviculture, le bétail (animaux de grande valeur tels que les pur-sang) et l’aquaculture (également appelée pisciculture). Elle peut également inclure l’assurance accidents (c’est-à-dire la couverture de la responsabilité civile), l’assurance vie et/ou l’assurance maladie. Dans certains pays, généralement plus matures dans leur offre d’assurance et la demande correspondante (par exemple, les États-Unis), il est également possible de considérer les bâtiments et les machines agricoles comme faisant partie d’une police d’assurance agricole.

Pour simplifier, nous considérons l’assurance agricole comme un mécanisme de protection financière pour les cultures, les arbres, le bétail et les poissons. Les fruits, l’écorce, les fibres, le bois sont tous considérés comme des produits légitimes dignes de faire partie de la « somme assurée » d’une police d’assurance agricole. Ce produit d’assurance est toutefois assez limité sur le marché en raison de certaines spécificités de l’activité agricole et nécessite généralement des souscripteurs spécialisés dans des domaines tels que l’agriculture, la sylviculture ou les sciences de l’environnement, qui comprennent bien les mécanismes biologiques et climatologiques de la production agricole.

L' »assurabilité » des risques agricoles dépend toutefois de certains facteurs auxquels le souscripteur sera attentif :

• Il doit s’agir d’un  » risque réel  » : soudain, accidentel, présentant des caractéristiques imprévues.  Elle ne peut pas couvrir une situation de risque où sciemment la probabilité de survenance du sinistre est de 100% conduisant l’assureur à des remboursements constants. L’assurance n’est pas un outil de spéculation et de gain financier.
• Mesurable en grands nombres (c’est-à-dire pour répondre à la loi des grands nombres). D’une manière générale, les compagnies d’assurance qui ne disposent pas d’un large portefeuille de risques agricoles (ou qui sont spécialisées sur les mêmes), avec une bonne répartition géographique (qui limite leur exposition en répartissant physiquement l’acceptation des risques sur une vaste région, voire sur différents pays) ne proposent pas ce type de produit d’assurance car elles ne peuvent pas s’appuyer sur la loi des grands nombres pour, aussi précisément que possible, prévoir le comportement (en termes de pertes et de gains) de leur portefeuille.
• Le coût des primes d’assurance doit être à la portée d’un agriculteur moyen (le contexte, les expériences passées, la culture financière comptent ; par exemple, les agriculteurs à faible revenu des pays en développement ont des ressources limitées et peuvent avoir d’autres besoins urgents où les dépenser ; parallèlement, il faut beaucoup d’éducation et de bonnes propositions de valeur pour faire comprendre aux agriculteurs la valeur et la valeur ajoutée d’une assurance).

En outre, un péril agricole (c’est-à-dire un incendie, une inondation, une tempête, un glissement de terrain, etc.), pour être  » assurable « , doit également présenter les caractéristiques suivantes :

• Permettre aux assureurs de développer des évaluations actuarielles, d’obtenir un volume suffisant d’activité d’assurance et de surveiller les résultats.
• Les périls non assurables (car ils ne sont pas soudains, accidentels et imprévus) peuvent inclure, sans s’y limiter :

o Le rendement, et les réductions de revenus résultant de mauvaises pratiques de production (par exemple, l’absence d’irrigation ou de récolte).

o la fraude (par exemple, la sous-déclaration du rendement réel)

o Les changements de politique publique ou de réglementation gouvernementale

La principale différence entre l’assurance agricole et les autres types d’assurance de biens concerne la surveillance, et la tarification (prix) en raison des facteurs suivants :

• Les effets météorologiques et biologiques impliquent que les pertes de récoltes sont beaucoup plus coûteuses à surveiller que la plupart des autres formes d’assurance des biens.
• Les prix qui sont utilisés pour indemniser les pertes sont soumis à une importante variabilité temporelle et spatiale.
• Des quantités substantielles de données de haute qualité sont nécessaires pour fixer des taux de primes actuariellement (statistiquement) solides (qui expriment de manière fiable l’exposition au risque).
• La grande variété de produits d’assurance récolte, de mécanismes de déclenchement et de questions de politique publique complique les programmes d’assurance récolte.

Les défis supplémentaires qui nuisent au contrôle et à la tarification des assurances agricoles sont :

• L’aléa moral : l’agriculteur fait certains choix en connaissance de cause pour faire passer le résultat d’une nature aléatoire à une nature prévisible, en visant un certain gain financier (par exemple, ne pas arroser ses cultures à des stades phénologiques spécifiques pendant une situation de sécheresse bien qu’il dispose encore d’eau).
• Sélection défavorable : l’agriculteur a une meilleure connaissance matérielle que l’assureur de son exposition au risque en choisissant, par exemple, au lieu d’assurer l’ensemble de l’exploitation, de n’assurer contre les glissements de terrain qu’une parcelle située sur une pente, sachant que la probabilité que les cultures qui s’y trouvent soient emportées par les eaux lors d’une tempête est plus élevée qu’à un autre endroit de son exploitation. Le fait d’assurer volontairement les risques présentant une exposition plus élevée et de ne pas en inclure d’autres au sein d’un même emplacement possédé réduit la randomisation.
• L’asymétrie de l’information : L’assureur peut ne pas avoir une connaissance totale de tous les facteurs matériels susceptibles d’affecter l’exposition au risque et par conséquent la tarification, etc. La sélection défavorable exploite l’asymétrie de l’information.

Par conséquent, les produits d’assurance agricole doivent être soigneusement élaborés avant d’être lancés sur le marché, et conçus en fonction des circonstances particulières de chaque région et pays.

Les programmes d’assurance mal conçus échoueront et généreront des pertes pour les parties investies tout en créant de la méfiance parmi les producteurs et le public. Les programmes réussis doivent inspirer un haut degré de confiance à toutes les parties prenantes.

Les références:

¹ Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).

Pour en savoir plus, lisez les articles ci-dessous :

Assurance agricole et gestion des risques

Approches de la gestion des risques en agriculture

L’assurance – Un outil financier pour compenser et gérer les risques

L’assurance agricole – un outil financier permettant aux agriculteurs de compenser et de gérer les risques