Versicherung – ein finanzielles Instrument zum Auffangen und Bewältigen von Risiken

Die Versicherung ist ein finanzieller Risikotransfermechanismus, der auf dem Prinzip beruht, dass ein Versicherer (oder Risikoträger, auf den der Versicherte einen Teil oder die Gesamtheit eines Risikos überträgt – z. B. den Weizenertrag für das Jahr) eine unbekannte zukünftige Bedrohung (z. B. Sturm, Hagel, Überschwemmung usw.) gegen die Zahlung einer vereinbarten Prämie durch den Versicherten akzeptiert.

Die Prämie, oder, laienhaft ausgedrückt, der Preis, den der Landwirt (Versicherter) für die Versicherung seines Vermögens zahlen muss, stellt unverblümt das Risiko dar, das der Versicherer für die Übernahme der Deckung akzeptiert. Darüber hinaus stellt sie bestimmte Bedingungen dar, die der Versicherungsnehmer oder das Zeichnungsteam des Versicherers (die Person(en), die die relevanten Fakten ermitteln, analysieren und die Auswirkungen der übertragenen Haftung auf das Portfolio des Versicherers kontrollieren) festgelegt hat, um die Deckung einer Risikohaftung zu akzeptieren. Die Versicherer nehmen ihre eigene Bewertung des Risikomanagements vor.

Das Dokument, das den Versicherer und den Versicherten rechtlich bindet und ihre vertragliche Beziehung darstellt, wird als „Police“ bezeichnet.

In diesem Dokument werden unter anderem der Versicherte, der Versicherer, das Datum des Beginns und des Endes des Versicherungsschutzes, die gedeckten Gefahren, die Versicherungssumme, der Ort des Risikos, die Prämie einschließlich der Zahlungsbedingungen und -fristen beschrieben und eine Reihe von Verfügungen oder Klauseln aufgeführt, die beschreiben, was, wann, wie, gedeckt ist und in welcher Form die Police auf ein Ereignis reagiert, was den Schadenregulierern Anhaltspunkte für die Annahme oder Ablehnung eines im Rahmen dieses Vertragsdokuments gestellten Anspruchs gibt.

„Gesetz der großen Zahlen“

Die Versicherer stützen sich u.a. auf das „Gesetz der großen Zahlen“, um die Schäden abzuschätzen, die eine bestimmte Gruppe von Versicherten in der Zukunft haben könnte.1

Diese statistische Vorgehensweise lässt sich anhand des folgenden Beispiels erläutern:

• Wenn wir eine Münze in die Luft werfen, besteht theoretisch eine 50/50-Chance (theoretische Häufigkeit des Auftretens), dass sie entweder mit Kopf oder mit Zahl nach oben herausfällt.
• Dennoch kommt es darauf an, wie oft wir die Münze in die Luft werfen:
• Wenn wir die Münze nur einige Male in die Luft werfen (sagen wir 10 Mal), stellen wir empirisch fest, dass die reale Häufigkeit des Auftretens von Kopf oder Zahl nicht der theoretischen Häufigkeit des Auftretens (5/5) entspricht, sondern dass sie zufällig variieren kann (d.h. 6/4, 2/8, 1/9, 10/0, usw.)
• Wenn wir jedoch die Münze sehr viele Male in die Luft werfen (z. B. 100, 1000, 1 Million Mal oder mehr), stellen wir fest, dass die reale Häufigkeit des Auftretens immer näher an die theoretische Häufigkeit des Auftretens von 50/50 herankommt.

Überträgt man diese „Faustregel“ auf das Portfolio eines Versicherers für einen bestimmten, homogenen Versicherungszweig oder eine bestimmte Risikotypologie (z. B. Ernteversicherung), so gilt: Je größer die Zahl der Versicherten und/oder Policen ist, desto sicherer kann die Versicherungsgesellschaft das mögliche Verhalten des gesamten Portfolios vorhersagen.

Die Wahrscheinlichkeit, dass der tatsächliche Schaden pro Risikoeinheit dem erwarteten Schaden pro Risikoeinheit entspricht, ist höher. Daher ist die Prämie (neben anderen Erwägungen wie den vom Versicherer auferlegten Bedingungen für die Übernahme und Deckung eines bestimmten Risikos) in hohem Maße mit der Häufigkeit und Intensität der im Laufe der Zeit aufgezeichneten Ereignisse korreliert.

Die Faustregel des „Gesetzes der großen Zahlen“ kann weniger wirksam sein, wenn die Versicherungsnehmer (Versicherten) voneinander unabhängig sind (z. B. können Krankheiten und Feuerereignisse von einem Versicherungsnehmer auf einen anderen übergreifen, wenn sie nicht ordnungsgemäß eingedämmt werden) oder weil die Versicherungskunden individuelle Risikopräferenzen, Zeitpräferenzen und Preispunkte für den Abschluss einer Versicherung haben. Mit zunehmender Vielfalt der Anforderungen nimmt der potenzielle Nutzen des Gesetzes der großen Zahlen ab, da weniger Menschen ähnliche Arten von Versicherungsschutz wünschen. Der Klimawandel führt auch dazu, dass die Vorhersage der landwirtschaftlichen Ergebnisse (in Bezug auf den Zeitpunkt, zu dem sie fällig werden) und die Höhe der erwarteten Erträge immer weniger vorhersehbar sind.

Die Versicherer verfügen in der Regel über auf Versicherungsstatistiken spezialisierte Teams, die Aktuare genannt werden und die Versicherer bei der Preisgestaltung des Risikos und der Festlegung anderer Bedingungen unterstützen.

Andere wichtige, gemeinsame Akteure und Interessengruppen entlang der Wertschöpfungskette der Versicherung sind:

• Makler – Vermittler, die den Käufer (den Versicherten, d. h. den Landwirt) und den Verkäufer (den Versicherer) näher zusammenbringen. Sie sind in der Regel nicht an eine bestimmte Versicherungsgesellschaft gebunden, sondern vermitteln Versicherungsanbieter im Marktspektrum
• Vertreter – Vermittler wie Makler, die jedoch offiziell einen bestimmten (oder mehrere) Versicherer vertreten.
• Sachverständige – Fachleute für ein bestimmtes Sachgebiet (z. B. Ackerbau, Viehzucht, Fischzucht, Forstwirtschaft usw.), die vom Versicherer vor der Ausstellung der Police hinzugezogen werden können, um ihm zu helfen, das Risiko besser einzuschätzen und die Bedingungen festzulegen (oder sogar das Risiko überhaupt nicht zu akzeptieren). Durch einen Ortstermin am Standort des potenziellen Versicherungsnehmers und ein Gespräch mit dem Landwirt kann der Versicherer Informationen über die wesentlichen versicherungstechnischen Fakten einholen (z. B. Versicherungssumme, Sicherheitsmaßnahmen, Professionalität des Landwirts, Standort, frühere Schadenerfahrungen usw.)
• Schadenregulierer – wie Sachverständige werden sie beauftragt, den versicherten Standort zu besichtigen und zu begutachten, um den Wahrheitsgehalt eines vom Versicherten geltend gemachten Schadenereignisses und die Höhe der zu zahlenden Entschädigung zu ermitteln, wenn festgestellt wird, dass der Schaden tatsächlich eingetreten ist und kein betrügerisches Verhalten im Spiel ist. Dies geschieht während der Laufzeit einer Police, d.h. während der gesetzlichen Laufzeit.
• Rückversicherer – wie der Landwirt (der Versicherte) müssen auch die Versicherer ihre eigenen Verbindlichkeiten übertragen, um das Risiko zu streuen und mehr Kunden aufnehmen zu können, da sie kommerzielle Unternehmen sind, die von der Rentabilität abhängig sind. Die Vermögenswerte der Versicherer sind begrenzt und würden niemals ausreichen, um auf ein großes systemisches Ereignis zu reagieren, das ein ganzes Portfolio betrifft (z. B. ein Erdbeben, eine große Überschwemmung), wenn der Versicherer 100 % aller Verbindlichkeiten besäße, die ihm von seinen Kunden übertragen wurden. Rückversicherer (Versicherer von Versicherern, daher Rückversicherer) sind in der Regel große internationale Unternehmen, die geografisch weltweit tätig sind. Die wichtigsten Zentren, in denen sie ansässig sind, sind London, Zürich, Deutschland (München, Hannover), Bermuda, Singapur, Hongkong.

Grundsatz der Entschädigung

Die landwirtschaftlichen Ernten, Bäume, Tiere, Fischbestände, Gebäude, Maschinen usw. werden alle als feste, materielle, handelsübliche Besitztümer (Immobilien) betrachtet, die in den Aktiva einer Bilanz dargestellt werden können.

Das bedeutet, dass der Versicherte zum Zeitpunkt des Abschlusses der Police eine bestimmte finanzielle Ausgangsposition aufweist, die durch die spezifischen Vermögenswerte repräsentiert werden, die im Rahmen der Police gedeckt sind (d. h. z. B. eine erwartete Ernte am Ende einer Saison), und zwar zu einem bestimmten Zeitpunkt. Wir nennen dies die „Versicherungssumme„.

Die Versicherungssumme einer Kulturpflanze (z. B. Weizen) wird in der Regel in Geld ausgedrückt (d. h. Euro/USD usw.), indem der erwartete Ertrag (kg pro Hektar) am Ende der Saison (auf der Grundlage historischer Erfahrungen oder Durchschnittswerte in der Region, in der der Versicherer ansässig ist, für dieselbe Kulturpflanze) mit einem Preis pro kg multipliziert wird, der vom Versicherer vernünftigerweise als repräsentativ für die Markttendenzen akzeptiert wird (es können allerdings mehrere Varianten dieses Vorgehens existieren).

Es bedeutet auch, dass der Versicherte, d.h. die Person (oder das Unternehmen), der/das diese Vermögenswerte besitzt, ein versicherbares Interesse (etwas zu verlieren) hat, falls ein Ereignis eintritt, das durch eine der in der Police genannten Gefahren verursacht wird und in deren Bedingungen enthalten ist. Das versicherbare Interesse ist die anerkannte rechtliche Beziehung zwischen dem Versicherten und dem finanziellen Verlust, den der Versicherte zum Zeitpunkt des Eintritts des versicherten Ereignisses erleidet, gemäß dem Wortlaut der Police.

Die Agrarversicherung ist somit eine Form der Sachversicherung.

Der Grundsatz der Entschädigung besagt Folgendes:

• im Schadensfall wird der Versicherte in die gleiche finanzielle Lage zurückversetzt, die er unmittelbar vor dem Schadensfall innehatte, wobei sein versicherbares Interesse an dieser Lage anerkannt und sichergestellt wird,
• der Versicherte erhält weder mehr noch weniger als den tatsächlich erlittenen Schaden,
• Risikodeckung und Schadenzahlungen erfolgen stets bis zur Höhe der Versicherungssumme und vorbehaltlich bestimmter Bedingungen der Police.

Verweise

¹ Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).

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