Landwirtschaftliche Versicherungen – ein Finanzinstrument für Landwirte zum Ausgleich und zur Bewältigung von Risiken

Die landwirtschaftliche Versicherung konzentriert sich hauptsächlich auf 4 Hauptbereiche der landwirtschaftlichen Produktion: Pflanzenbau, Forstwirtschaft, Viehzucht (hochwertige Tiere wie Vollblüter) und Aquakultur (auch als Fischzucht bekannt). Sie kann auch Unfall- (d.h. Haftpflicht-), Lebens- und/oder Krankenversicherungen umfassen. In einigen Ländern, die in der Regel ein ausgereifteres Versicherungsangebot und eine entsprechende Nachfrage haben (z. B. die USA), können auch Gebäude und landwirtschaftliche Maschinen als Teil einer Agrarversicherungspolice berücksichtigt werden.

Der Einfachheit halber betrachten wir die Agrarversicherung als einen finanziellen Schutzmechanismus für Feldfrüchte, Bäume, Vieh und Fische. Früchte, Rinde, Fasern und Holz werden als anerkannte Erzeugnisse betrachtet, die in die Versicherungssumme einer Agrarversicherung aufgenommen werden können. Dieses Versicherungsprodukt ist jedoch aufgrund bestimmter Besonderheiten der landwirtschaftlichen Tätigkeit auf dem Markt nur begrenzt verfügbar und erfordert in der Regel Versicherungsnehmer, die auf Bereiche wie Landwirtschaft, Forstwirtschaft oder Umweltwissenschaften spezialisiert sind und die biologischen und klimatischen Mechanismen der landwirtschaftlichen Produktion gut verstehen.

Die „Versicherbarkeit“ landwirtschaftlicher Risiken hängt jedoch von bestimmten Faktoren ab, auf die der Versicherungsnehmer achten sollte:

• Es muss sich um ein „echtes Risiko“ handeln: plötzlich, zufällig, mit unvorhergesehenen Merkmalen.  Sie kann keine Risikosituation abdecken, bei der die Wahrscheinlichkeit des Schadenseintritts wissentlich 100 % beträgt, was den Versicherer zu ständigen Auszahlungen veranlasst. Die Versicherung ist kein Instrument für Spekulationen und finanzielle Gewinne.
• Sie muss in großen Zahlen messbar sein (d. h. sie muss dem Gesetz der großen Zahlen1 entsprechen). Im Allgemeinen bieten Versicherungsunternehmen, die nicht über ein breites Portfolio landwirtschaftlicher Risiken verfügen (oder auf diese spezialisiert sind) und eine gute geografische Streuung aufweisen (die ihr Risiko durch die physische Verteilung der Risikoübernahme auf eine große Region oder sogar verschiedene Länder begrenzt), kein solches Versicherungsprodukt an, da sie sich nicht auf das Gesetz der großen Zahlen verlassen können, um das Verhalten (in Bezug auf Verluste und Gewinne) ihres Portfolios so genau wie möglich vorherzusagen.
• Die Kosten für die Versicherungsprämien müssen für einen durchschnittlichen Landwirt erschwinglich sein (Kontext, frühere Erfahrungen, Finanzkenntnisse spielen eine Rolle; Landwirte mit niedrigem Einkommen in Entwicklungsländern haben beispielsweise nur begrenzte Mittel und müssen diese möglicherweise für andere dringende Zwecke ausgeben; gleichzeitig sind viel Aufklärungsarbeit und gute Wertangebote erforderlich, damit die Landwirte den Wert und den Mehrwert einer Versicherung verstehen).

Darüber hinaus muss eine landwirtschaftliche Gefahrenart (z. B. Feuer, Überschwemmung, Sturm, Erdrutsch usw.), um „versicherbar“ zu sein, auch die folgenden Merkmale aufweisen:

• den Versicherern ermöglichen, versicherungsmathematische Bewertungen vorzunehmen, ein ausreichendes Volumen an Versicherungsgeschäften zu erreichen und die Ergebnisse zu überwachen.
• Zu den nicht versicherbaren Gefahren (da sie nicht plötzlich, zufällig und unvorhersehbar eintreten) gehören u. a:
  • Ertrags- und Einkommensminderungen aufgrund schlechter Produktionspraktiken (z. B. Nichtbewässerung oder unterlassene Ernte)
  • Betrug (z. B. zu niedrige Angaben über den tatsächlichen Ertrag)
  • Veränderte Regierungspolitik oder staatliche Vorschriften

Der Hauptunterschied zwischen der landwirtschaftlichen Versicherung und anderen Arten von Sachversicherungen besteht in der Überwachung und der Tarifierung (Preisgestaltung) aufgrund der folgenden Faktoren:

• Weather and biological effects imply crop losses are much more costly to monitor than most other forms of property insurance
• Prices that are used to indemnify losses are subject to significant temporal and spatial variability
• Substantial amounts of high-quality data are needed to set actuarially (statistically) sound (that reliably express risk exposure) premium rates
• The wide variety of crop insurance products, triggering mechanisms, and public policy issues complicates crop insurance programs

Weitere Herausforderungen, die die Überwachung und Bewertung von Agrarversicherungen beeinträchtigen, sind:

• Moralisches Risiko: Der Landwirt trifft bestimmte Entscheidungen, um das Ergebnis von einem zufälligen zu einem vorhersehbaren zu machen, mit dem Ziel, einen finanziellen Gewinn zu erzielen (z. B. Bewässerung der Pflanzen in bestimmten phänologischen Phasen während einer Dürre, obwohl er noch Wasser zur Verfügung hat)
• Negative Selektion: Der Landwirt hat bessere materielle Kenntnisse als der Versicherer über seine Risikoexponierung und entscheidet sich z. B. dafür, statt den gesamten Betrieb zu versichern, nur eine an einem Hang gelegene Parzelle gegen Erdrutsche zu versichern, wohl wissend, dass die Wahrscheinlichkeit, dass die dort angebauten Pflanzen während eines Sturms weggeschwemmt werden, höher ist als an anderen Stellen seines Betriebs. Die absichtliche Versicherung von Risiken mit einer höheren Gefährdung und die Nichtberücksichtigung anderer Risiken innerhalb desselben Standorts verringert die Zufallsabhängigkeit.
• Asymmetrie der Information: Der Versicherer kennt möglicherweise nicht alle wesentlichen Faktoren, die sich auf die Risikoexponierung und damit auf die Einstufung usw. auswirken können. Negative Selektion nutzt die Informationsasymmetrie aus.

Daher müssen landwirtschaftliche Versicherungsprodukte vor ihrer Markteinführung sorgfältig konzipiert und auf die besonderen Gegebenheiten einzelner Regionen und Länder abgestimmt werden.

Schlecht konzipierte Versicherungsprogramme werden scheitern und Verluste für die Betroffenen verursachen, während sie bei den Erzeugern und in der Öffentlichkeit Misstrauen hervorrufen. Erfolgreiche Programme müssen bei allen Beteiligten ein hohes Maß an Vertrauen erwecken.

Verweise

¹ Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).

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