التأمين الزراعي – أداة مالية لتعويض المزارعين وإدارة المخاطر

يُركّز التأمين الزراعي بشكل أساسي على ٤ خطوط رئيسية للإنتاج الزراعي: المحاصيل، والغابات، والماشية / الخيول (مثل خيول السباق)، وتربية الأسماك. كما يمكن أن يشمل أيضًا التأمين على الحوادث، والحياة، و/أو التأمين الصحي. في بعض البلدان، وعادة ما تكون أكثر نضجًا في عروض التأمين والطلب المرتبط (مثل الولايات المتحدة الأمريكية)، يُمكِن أيضًا اعتبار المباني والآليات الزراعية جزءًا من بوليصة التأمين الزراعي.

للتبسيط، نعتبر التأمين الزراعي آلية للحماية المالية للمحاصيل، والأشجار والماشية والأسماك. يُعتبر الفاكهة واللحاء والألياف والخشب كلها منتجات شرعية تستحق أن تكون جزءًا من “المبلغ المؤمَّن عليه” في بوليصة التأمين الزراعي. ومع ذلك، هذا المنتج التأميني محدود نوعًا ما في السوق بسبب بعض التخصصات الخاصة للنشاط الزراعي، وعادة ما يتطلب محللو التأمين المتخصصون في مجالات مثل الزراعة والغابات أو العلوم البيئية الفهم الجيد للميكانيكيات البيولوجية والمناخية وراء الإنتاج الزراعي.

تعتمد “قابلية التأمين” للمخاطر الزراعية على عوامل معينة يكون المقيم على أهبة الاستعداد لمراقبتها:

• يجب أن تكون مخاطر حقيقية: مفاجئة، عرضية، ذات خصائص غير متوقعة. لا يمكن أن يغطي حالة المخاطرة التي يعلم فيها الاحتمالية المئوية لحدوث الخسارة ١٠٠٪ مما يجعل شركة التأمين تقوم بدفعات مستمرة. التأمين ليس أداة مالية مضاربة.
• يجب أن تكون قابلة للقياس بأعداد كبيرة: بشكل عام، تقوم شركات التأمين التي ليس لديها محفظة واسعة من المخاطر الزراعية (أو متخصصة في نفس المجال)، وتنتشر جغرافيًا بشكل جيد (الذي يحد من تعرضها عن طريق توزيع قبول المخاطر في جميع أنحاء منطقة واسعة أو حتى بلدان مختلفة) لا تقدم مثل هذا المنتج التأميني لأنها لا يمكن أن تعتمد على قانون الأعداد الكبيرة للتنبؤ بسلوك محفظتها (من حيث الخسائر والمكاسب) بدقة قدر الإمكان.
• يجب أن تكون تكاليف مقابلات التأمين في متناول المزارع العادي (تعتبر السياق والخبرات السابقة والثقافة المالية مسألة ذات أهمية؛ على سبيل المثال، المزارعين ذوو الدخل المنخفض في البلدان النامية يعانون من موارد محدودة، وقد تكون لديهم احتياجات ملحة أخرى لإنفاق هذه الموارد؛ في الوقت نفسه، يلزم الكثير من التثقيف وعرض القيمة المضافة للمزارعين لفهم جدوى التأمين).

بالإضافة إلى ذلك، لكي تكون المخاطر الزراعية “قابلة للتأمين” (على سبيل المثال، الحريق، الفيضان، العاصفة، الانهيار الأرضي وما إلى ذلك)، يجب أن تتوفر فيها الميزات التالية:

• أن تُسمح لشركات التأمين بتطوير التقييمات القانونية، والحصول على حجم كاف من الأنشطة التأمينية ومراقبة النتائج.
• الأخطار غير القابلة للتأمين (حيث لا يكونون مفاجئين وعرضيين وذات صفات غير متوقعة) قد تشمل ولكن لا تقتصر على:
  • انخفاض المحصول والإيرادات الناتجة عن الممارسات الإنتاجية السيئة (مثل عدم الري أو الحصاد).
  • الاحتيال (مثل الإبلاغ عن حجم الإنتاج الفعلي بأقل من الحقيقي).
  • التغييرات في السياسة العامة أو اللوائح الحكومية.

الفارق الأساسي بين التأمين الزراعي وغيره من أنواع التأمين العقاري يتضمن المراقبة والتسعير بسبب العوامل التالية:

• التأثيرات الجوية والبيولوجية تعني أن خسائر المحاصيل تكون أكثر كلفة للمراقبة مقارنة بمعظم أشكال التأمين العقاري.
• الأسعار المستخدمة لتعويض الخسائر تخضع لتباين زمني ومكاني كبير.
• يتطلب كمية كبيرة من البيانات عالية الجودة لوضع أسعار أقساط جيدة (تعبر عن التعرض للمخاطر بشكل موثوق).
• التنوع الواسع لمنتجات التأمين على المحاصيل، وآليات التحفيز، والقضايا المتعلقة بالسياسة العامة تعقد برامج التأمين على المحاصيل.

التحديات الإضافية التي تعيق مراقبة وتسعير التأمين الزراعي هي:

• المخاطر المعنوية: المزارع يتخذ بعض الاختيارات عندما يكون على علم تام بتغيير نتيجة عشوائية إلى نتيجة متوقعة، بهدف تحقيق بعض المكاسب المالية (على سبيل المثال، عدم سقي محاصيله في مراحل ظاهرة معينة أثناء حالة الجفاف رغم وجود المياه).
• الاختيار السلبي: المزارع لديه معرفة أفضل بالعوامل المادية من الشركة المؤمنة حول تعرضه للمخاطر، ويختار على سبيل المثال بدلاً من التأمين على الحقل بأكمله، فقط التأمين ضد الانهيار الأرضي لقطعة أرض تقع على منحدر، مع العلم أن احتمالية جرف المحاصيل الموجودة هناك أثناء العاصفة أكبر من الموقع الآخر داخل مزرعته. التأمين بناء على نوع الخطر ذي التعرض الأعلى وعدم تضمين غيرها داخل موقع واحد لنفس المالك يقلل من التوزيع العشوائي.
• عدم تناسق المعلومات: قد لا تكون شركة التأمين على علم تام بجميع العوامل المادية التي قد تؤثر على التعرض للمخاطر وبالتالي التصنيف، إلخ.

لذلك، يجب أن تُشيد منتجات التأمين الزراعي بعناية قبل إطلاقها في السوق، وتصمم بما يتناسب مع الظروف المميزة للمناطق والبلدان الفردية.

ستفشل برامج التأمين المصممة بشكل سيء وتؤدي إلى خسائر للأطراف المستثمرة مع خلق عدم ثقة بين المنتجين والجمهور. يجب أن توحي البرامج الناجحة بدرجة عالية من الثقة بين جميع أصحاب المصلحة المعنيين.

مراجع

¹ Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).

اقرأ المزيد في المقالات أدناه:

التأمين الزراعي وإدارة المخاطر

نهج إدارة المخاطر في الزراعة

التأمين – أداة مالية لتعويض وإدارة المخاطر

التأمين الزراعي – أداة مالية للمزارعين لتعويض وإدارة المخاطر