التأمين – أداة مالية للتعويض وإدارة المخاطر

التأمين – أداة مالية للتعويض وإدارة المخاطر

التأمين هو آلية لنقل المخاطر المالية، تعتمد على مبدأ أن شركة التأمين (أو حامل المخاطر) تقبل مخاطر مستقبلية غير معروفة (مثل العواصف، البرد، الفيضانات وغيرها)، مقابل دفع قسط متفق عليه من المؤمن (المزارع) وذلك لتأمين أصوله.

يُمثل القسط، ببساطة، الثمن الذي يدفعه المزارع (المؤمّن) لتأمين أصوله، ويمثل أيضًا الخطر الذي تتحمله شركة التأمين عند تغطية هذه الأصول. بالإضافة إلى ذلك، يحدد فريق شركة التأمين (الفرد/الأشخاص الذين يحددون الحقائق المادية المتعلقة ويحللون ويتحكمون في تأثير المسؤولية المنقولة إلى شركة التأمين) الشروط والأحكام التي تنص على تغطية المخاطر. تقوم شركات التأمين بتقييم وإدارة مخاطرها.

الوثيقة التي تحدد العلاقة التعاقدية بين المؤمن وشركة التأمين تُسمى

“البوليصة”

من بين الأمور الأخرى، تصف هذه الوثيقة المؤمن، وشركة التأمين، وتاريخ بدء ونهاية التغطية التأمينية، والمخاطر المغطاة، والمبلغ المؤمن عليه، وموقع المخاطرة، والقسط بما في ذلك شروط ومواعيد الدفع، وتُذكر سلسلة من البنود التي تصف تغطية التأمين وطريقة استجابة البوليصة لحدث، وتوجّه مُحققي الخسائر في قبول أو رفض المطالبات المقدمة بموجب هذه الوثيقة التعاقدية.

“قانون الأعداد الكبيرة” تستند شركات التأمين أعمالها، من بين مبادئ أخرى، إلى “قانون الأعداد الكبيرة” لتقدير الخسائر التي قد يتعرض لها مجموعة معينة من المؤمنين في المستقبل.

يمكن شرح هذا المبدأ الإحصائي بمثالٍ بسيط:

• عند رمي عملة في الهواء، نظريًا، هناك احتمال ٥٠٪ (التكرار النظري) لرؤية وجه العملة أو ظهره عند سقوطها.
• ومع ذلك، تعتمد النتيجة على عدد المرات التي نقوم فيها برمي العملة في الهواء:
• إذا قمنا برمي العملة عددًا صغيرًا من المرات (مثل ١٠ مرات)، فإننا نجد أن التكرار الحقيقي لظهور وجه العملة أو ظهره لا يتوافق مع التكرار النظري (مثلاً ٦ مرات ظهور وجه العملة و٤ مرات ظهور ظهره).
• ومع ذلك، إذا قمنا برمي العملة عددًا كبيرًا من المرات (مثل ١٠٠، ١٠٠٠، مليون مرة أو أكثر)، فإن التكرار الحقيقي لظهور الوجه والظهر يقترب بشكل أكبر من التكرار النظري ٥٠٪.

عند تطبيق هذا المبدأ الإحصائي على محفظة التأمين الخاصة بنوع معين من التأمين (مثل تأمين المحاصيل)، ومع زيادة عدد المؤمنين وعدد البوليصات، يصبح المؤمن أكثر ثقة في توقع سلوك المحفظة بأكملها.

تصبح احتمالية أن تكون الخسارة الفعلية لكل وحدة تعرض متساوية تقريبًا للخسارة المتوقعة لكل وحدة تعرض. وبالتالي، يكون القسط مرتبطًا ارتباطًا وثيقًا (إلى جانب اعتبارات أخرى مثل الشروط والأحكام المفروضة على شركة التأمين لقبول وتغطية مخاطر معينة) بالتكرار والشدة للأحداث الماضية المسجلة عبر الوقت.

قد يكون مبدأ “قانون الأعداد الكبيرة” أقل فعالية عندما يكون المؤمنون مستقلين عن بعضهم (مثل حدوث الأمراض والحرائق التي يمكن أن تنتقل من مؤمن إلى آخر إذا لم تتم السيطرة عليها بشكل صحيح)، أو بسبب احتياجات المستهلكين للتأمين وفقًا لمتطلبات المخاطر الفردية وتفضيلات الوقت والأسعار. مع زيادة التنوع في الطلبات، ينخفض الفائدة المحتملة من “قانون الأعداد الكبيرة” لأن أقل عدد من الناس يرغب في الحصول على أنواع مماثلة من التغطية. كما أن التغيرات المناخية تساهم في جعل توقعات نتائج الزراعة أقل قابلية للتنبؤ (من حيث الوقت الذي تحدث فيه) وتوقعات العائد المتوقع.

تعتاد شركات التأمين عادة على وجود فِرَق متخصصة في إحصاءات التأمين تُسمى الممارسون الفنيون (الاكتواريين)، والذين يساعدون المُحَلِّلِين (المقيّمون) في تسعير المخاطر ووضع شروط وأحكام أخرى.

وتُعَدّ أطراف وجهات النظر الأخرى المهمة والشائعة ضمن سلسلة قيمة التأمين:

• الوسطاء: الوسطاء الذين يجلبون المشتري (المؤمن، أي المزارع) والبائع (شركة التأمين) أقرب لبعضهما. عادةً ما لا ينتمون إلى شركة تأمين محددة، ولكنهم يقدمون خدمات التأمين من مقدمي التأمين المختلفين في السوق.
• الوكلاء: الوكلاء الوسطاء مثل الوسطاء، ولكنهم يمثلون رسميًا شركة تأمين محددة (أو أكثر).
• المُفَحِّصون: أخصائيون في مجال فني معين (مثل المحاصيل الزراعية والماشية وتربية الأسماك والغابات وما إلى ذلك) يُطلب منهم التدقيق من قبل شركة التأمين قبل إصدار البوليصة للمساعدة في تحديد تسعير المخاطر بشكل أفضل ووضع شروط وأحكام (أو حتى عدم قبول المخاطرة على الإطلاق). يقوم المفحصون بزيارة موقع المؤمَّن المحتمَل وإجراء مقابلة مع المزارع للاستعلام عن الحقائق الفنية المتعلقة بالتأمين (مثل المبلغ المؤمَّن عليه، وتدابير الأمان، واحترافية المزارع، والموقع، وتجارب الخسارة السابقة، وما إلى ذلك).
• خبراء تسوية المطالبات: مثل المفحصين، يُطلب منهم زيارة موقع المؤمَّن وتقييم المكان المؤمن لتحديد صحة حدوث الخسارة التي يدعي المؤمَّن عندما يُعتبر الخسارة صحيحة ولا يكون هناك أي سلوك احتيالي. يتم ذلك عندما يكون البوليصة سارية المفعول، خلال فترة صلاحيتها القانونية.
• إعادة التأمين: على غرار المزارع (المؤمنين)، تحتاج شركات التأمين أيضًا إلى نقل التزاماتها الخاصة من أجل توزيع المخاطر وقبول المزيد من العملاء نظرًا لأنها تعتمد على الربحية. إن أصول شركات التأمين محدودة ولن تكون كافية للتعامل مع حدث نظامي رئيسي يؤثر على محفظة الأصول بأكملها (مثل زلزال أو فيضان كبير) في حال كانت الشركة تمتلك ١٠٠٪ من جميع التزامات المنقولة إليها من قِبل عملائها. إن شركات إعادة التأمين عادة ما تكون شركات دولية كبرى تعمل على مستوى جغرافي عالمي. توجد المراكز الرئيسية لهم في لندن وزيوريخ وألمانيا (ميونيخ، هانوفر) وبرمودا وسنغافورة وهونغ كونغ.

مبدأ التعويض:

محاصيل المزارعين وأشجارهم وحيواناتهم ومخزون الأسماك ومبانيهم وآلياتهم إلخ، يُعتبرون جميعًا ممتلكات صلبة ومادية (أصول) يمكن تمثيلها في أصول الميزانية المالية.

يعني ذلك أن المؤمَّن، في وقت بدء البوليصة، لديه موقف مالي معين يتمثل في الأصول النوعية التي تغطيها البوليصة (على سبيل المثال، محصول متوقَّع في نهاية الموسم) في نقطة زمنية معيَّنة. ونسمي هذا “المبلغ المؤمَّن عليه”.

غالبًا ما يتم تعبير المبلغ المؤمَّن عليه للمحصول (مثل القمح) بالعملة (اليورو / الدولار الأمريكي إلخ) من خلال ضرب العائد المتوقَّع (كيلوغرام في الهكتار) في نهاية الموسم (بناءً على الخبرة التاريخية أو المتوسطات في المنطقة التي يتواجد فيها المزارع لنفس المحصول) بسعر للكيلوغرام يُقبَل عادة كتمثيل موثوق يمثل الاتجاهات السوقية من قبل القائم على التأمين (قد تكون هناك تفاوتات متعددة في نهجه).

يعني ذلك أيضًا أن المؤمَّن، الشخص الذي يملك مثل هذه الأصول، لديه مصلحة قابلة للتأمين (شيء للخسارة) في حالة حدوث حدث ناجم عن أي من المخاطر المحدَّدة في البوليصة وفقًا لشروطها وأحكامها. المصلحة القابلة للتأمين هي العلاقة القانونية المعترف بها بين المؤمَّن والخسارة المالية التي يتحمَّلها المؤمَّن في وقت حدوث الحدث المؤمَّن، وفقًا لصيغة البوليصة.

لذلك، التأمين الزراعي هو شكل من أشكال التأمين العقاري.

مبدأ التعويض ينص على ما يلي:

• عندما يحدث خسارة، يجب أن يعاد المؤمَّن إلى نفس الموقف المالي الذي كان يحتله مباشرةً قبل الخسارة، مع الاعتراف بمصلحته القابلة للتأمين في نفس الموقف.
• يجب على المؤمَّن أن يحصل على مبلغ فقط لا أكثر ولا أقل من المبلغ الفعلي للخسارة التي تكبدها.
• تغطية المخاطر ودفعات المطالبات تخضع دائمًا لحد المبلغ المؤمَّن عليه، وتخضع لشروط معينة في البوليصة.

مراجع

¹ Ross, S. (2022) The law of large numbers in the insurance industry, Investopedia. Investopedia. Available at: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081616/behind-law-large-numbers-insurance-industry.asp (Accessed: November 27, 2022).

اقرأ المزيد في المقالات أدناه:

التأمين الزراعي وإدارة المخاطر

نهج إدارة المخاطر في الزراعة

التأمين – أداة مالية لتعويض وإدارة المخاطر

التأمين الزراعي – أداة مالية للمزارعين لتعويض وإدارة المخاطر